Retail Payment Systems
Instytucje finansowe rozliczają i rozrachowują czeki w różny sposób w zależności od tego, czy czeki są „on-us” (czeki zdeponowane w tej samej instytucji, na którą zostały wystawione), czy też są czekami międzybankowymi lub tranzytowymi (płatnik i odbiorca mają konta w różnych instytucjach finansowych). Czeki „on-us” nie wymagają rozliczenia międzybankowego ani rozrachunku. Czeki międzybankowe lub tranzytowe mogą być rozliczane i rozrachowywane za pomocą bezpośredniej prezentacji, instytucji finansowej będącej korespondentem, izby rozliczeniowej lub innych pośredników, takich jak Banki Rezerw.
W ramach bezpośredniej prezentacji, instytucje finansowe będące depozytariuszami mogą przedstawiać czeki bezpośrednio wypłacającej instytucji finansowej. Wypłacająca instytucja finansowa może rozliczyć się z depozytową instytucją finansową poprzez wcześniej uzgodnioną umowę rozliczeniową lub wysyłając przekazy Fedwire® za pośrednictwem Banków Rezerw. Patrz podręcznik IT Handbook Wholesale Payment Systems Booklet w celu omówienia Fedwire®.
Korespondencyjne instytucje finansowe, działające w imieniu innych depozytowych instytucji finansowych (znanych jako respondenci), mogą rozliczać czeki, które zbierają, używając kont w swoich księgach lub używając konta rezerwowego Banku Rezerw. Mniejsze instytucje depozytowe zazwyczaj korzystają z usług zbierania czeków przez korespondencyjne instytucje finansowe lub Banki Rezerw.
Instytucje finansowe mogą również rozliczać czeki za pośrednictwem Banku Rezerw lub niezależnej izby rozliczeniowej, w której utworzyły dobrowolne stowarzyszenia ustanawiające wymianę dla czeków na nie wystawionych. Wraz z pojawieniem się systemu Check 21 wielu dostawców zaczęło oferować procesy i systemy obrazowania, przekazywania, archiwizowania i odzyskiwania czeków. Wiele instytucji finansowych uczestniczących w izbach rozrachunkowych korzysta z Krajowego Serwisu Rozrachunkowego Rezerwy Federalnej (NSS) do przeprowadzania rozrachunku czeków wymienianych każdego dnia roboczego. Patrz www.frbservices.org/nationalsettlement/index.html.
Legenda: Linie ciągłe reprezentują przepływ informacji, a linie przerywane – przepływ środków finansowych.
Rysunek 2: Rozliczenie czeków
Rysunek 2 przedstawia typowy proces rozliczenia czeków międzybankowych przez Bank Rezerw lub izbę rozliczeniową. W kroku 1 konsument używa czeku, aby zapłacić akceptantowi za towary lub usługi. Akceptant, po uzyskaniu autoryzacji czeku, przyjmuje czek do realizacji. Autoryzacja czeków jest zazwyczaj wykonywana przez zewnętrznego dostawcę usług. Na koniec dnia, sprzedawca gromadzi czeki i deponuje je w swojej instytucji finansowej w celu ich odebrania (krok 2 i 3). W zależności od lokalizacji instytucji płatniczej, środki mogą nie być dostępne natychmiast. W przypadku zdeponowanych czeków płatnych w innych instytucjach finansowych, instytucja finansowa akceptanta stosuje bezpośrednią prezentację do realizacji lub wysyła czeki do Banku Rezerw, izby rozliczeniowej lub instytucji finansowej będącej korespondentem (kroki 4 i 6). Czek lub elektroniczny plik prezentacyjny jest przesyłany do instytucji finansowej konsumenta, a konto instytucji finansowej w banku korespondencie lub w Banku Rezerw zostaje obciążone (krok 5 i 7). Oryginał lub kwalifikowany czek zastępczy jest wymagany do przedstawienia, chyba że uzgodniono inaczej.
Pozycje zwrotne to czeki, które zostały odrzucone przez wypłacającą instytucję finansową z takich powodów, jak brak wystarczających środków, zamknięty rachunek, polecenie zatrzymania płatności, sfałszowany podpis lub błąd wypłacającej instytucji finansowej. Pozycje zwrotne stanowią główne ryzyko związane z akceptacją depozytów czekowych. Instytucja, która przyjmuje czek do depozytu może być narażona na ryzyko kredytowe, jeśli wydaje fundusze deponentowi, a wypłacająca instytucja finansowa później zwraca czek, ponieważ jej klient nie ma wystarczających funduszy lub z innych powodów.
Regulacja CC zobowiązuje instytucje finansowe do udostępnienia zdeponowanych funduszy do wypłaty przez klienta zgodnie z obowiązkowymi harmonogramami. Tak więc, instytucja finansowa będąca depozytariuszem może być zobowiązana do udostępnienia środków klientowi zanim niezapłacony czek zostanie zwrócony do instytucji finansowej będącej depozytariuszem. Kiedy instytucja depozytowa otrzyma zwróconą pozycję, obciąży konto klienta deponującego za tę pozycję, mimo że wcześniej udostępniła środki klientowi.